Что выгоднее ипотека или кредит на дом

Банки – коммерческие организации, стремящиеся получить максимальную прибыль с минимальными рисками. В связи с этим нужно знать, что прямой выгоды от кредитов в принципе быть не может, рассматриваются только варианты уменьшение неизбежных переплат от первоначальной суммы, а они, в зависимости от процентной политики и времени, могут составлять 300%. Что лучше, кредит или ипотека на дом, будет рассматриваться только с точки зрения уменьшения переплат и простоты оформления.

Перед началом сравнивания определим исходные условия:

• Размер суммы, берущейся в кредит. Много банков ограничивают сумму потребительского кредита без обеспечения в 100–200 тыс. грн. Для приобретения жилья таких денег недостаточно. По ипотеке можно брать большие суммы.
• Период погашения кредита. Ипотечные и потребительские кредиты имеют большие различия по срокам погашения, ипотеку можно взять на 20–30 лет. Для потребительских кредитов этот срок составляет примерно 5 лет.

Ипотечный заем обязательно сопровождается юридическим наложением обременений на покупаемое жилье, его нельзя продавать, дарить и завещать. В случае нарушения обязательств банк может через суд отобрать имущество. Потребительский кредит не имеет таких ограничений, заемщик может распоряжаться собственностью по личному усмотрению.

Сравним требования банков

Чем больше срок погашения кредита, тем выше риски банков, тем больше они прилагают усилий для исключения форс-мажорных ситуаций. Для оформления обыкновенного кредита на дом банки лишь проверяют платежеспособность клиента, им достаточно справки с места работы о заработной плате за последние шесть месяцев. В некоторых случаях потребуется поручительство третьих лиц. Процесс оформления занимает мало времени и получить кредит можно в день обращения.

Для рассмотрения возможности выдачи ипотечного кредита нужно больше документов. Кроме подтверждения платежеспособности, требуется оценка независимых экспертов стоимости квартиры, страхование жилья и здоровья, справка о составе семьи. Для молодых семей в Украине действует специальная программа поддержки, государство берет на себя погашение части процентной ставки. За счет этого удешевляется стоимость приобретения жилья. Но такая программа имеет свои ограничения, подробно узнать о ней можно на сайте Государственной ипотечной организации. Сбор и проверка документов может продолжаться до месяца. Что выгоднее: ипотека или кредит на дом по скорости оформления теперь понятно.

Сравним процентные ставки

Они постоянно меняются, в различных банках имеют свои особенности. Но для всех потребительских кредитов на приобретения дома месячные платежи колеблются в пределах 20–25%, для ипотечных в пределах 17%. Если заем берется в иностранной валюте, то ставки несколько понижаются. Но не стоит прибегать в такому кредитованию, если заработная плата выдается в гривнах. Резкое падение курса национальной валюты вызовет большие проблемы у заемщиков. Общая переплата по потребительскому кредиту редко превышает 50%, переплата по ипотечному кредитованию может достигать 300%.

Дополнительные расходы

И о них нужно знать во время выбора способа кредитования, ипотека или кредиты на покупку домов имеют дополнительные платежи.

• Обязательная страховка жилья. Это условие касается ипотечного кредитования. Стоимость страховых платежей – дополнительные финансовые потери. Причем, при возникновении страхового случая возмещение получает банк, а не заемщик. Если страховка без обременений, то средства для возмещения убытков получает заемщик. Такие же условия имеют и иные обязательные страхования.
• Проценты за обслуживание кредита. Могут взиматься помесячно или ежегодно. Это скрытые надбавки, банки пытаются их не рекламировать, внимательно изучайте договор кредитования.
• Оценка жилья. Оценщика выбирает банк, а услуги оплачивает заемщик.

Сравнительный анализ платежей

Самый приятный момент в ипотеке – возможность погашения части процентной ставки государством, но не все граждане Украины имеют возможность получать льготу. Второе преимущество ипотеки, пусть и оплачиваемое из кармана заемщика – увеличение безопасности сделки. Проверка юридической чистоты жилья производится тщательно, квартиру исследуют страховые компании и служба безопасности банка. Найти подходящее и надежное жилье можно и на различных сайтах. Отличный пример – сайт DOM.RIA, здесь ежедневно появляются несколько сотен вариантов. Есть предложения как от частных владельцев вторичного рынка жилья, так и больших строительных компаний.

Тщательная проверка чистоты предложений, кроме преимуществ, имеет и недостатки. Один из них – службы безопасности отсекают неблагонадежные варианты без колебаний, а это ограничивает возможности выбора. К примеру, если новостройка не укладывается в плановые сроки строительства, то взять ипотеку под квартиру проблематично. И еще один момент нужно знать, чтобы определять что лучше, кредит или ипотека на дом. При заключении договора ипотеки банки проверяют наличие несовершеннолетних детей, инвалидов или других лиц с государственными льготами. Эти факторы усложняют им реализацию права обременения при образовании неплатежей. Если квартира относится к неликвидным строениям, размещена в другом городе или по техническим характеристикам не соответствует требованиям банка, то в ипотечном кредитовании может быть отказано. Обыкновенное кредитование таких ограничений не имеет.

Если требуется большая сумма, то приходится пользоваться ипотечным кредитованием. Чтобы наглядно сравнить что лучше: ипотека или потребительское кредитование на покупку дома рассмотрим один пример. Для приобретения жилья не хватает 500 тыс. грн.

• Ипотека. Кредит берется на 15 лет, процентная ставка льготная 17% годовых, первоначальный взнос не делается. При классической схеме погашения ежемесячные взносы колеблются от 9264 грн. До 2816 грн. Всего переплата по кредиту составит 641041 грн. При аннуитетной схеме ежемесячный платеж 7695 грн, переплата по кредиту составит 885103 грн.
• Потребительское кредитование. Кредит на три года, процентная ставка 16%. При аннуитетной схеме ежемесячный платеж 17578 грн, переплата 137826 грн. При стандартной схеме ежемесячный платеж от 20555 до 14 074, переплата 128333 грн.

Для примера выбраны средние значения банковских ставок, каждое финансовое учреждение имеет свои особенности. Теперь решайте, стоит ли брать кредиты, какие именно и на какое время.

Выводы

Перед принятием окончательного решения нужно учесть возможности выплаты процентов не только на сегодняшний день, но и долголетнюю перспективу. Если для приобретения жилья нужна незначительная сумма, то лучше брать обыкновенный кредит. Дополнительный плюс любого кредитования – возможность досрочного погашения.